银行调查报告7篇 解密金融机构内部管理：一份详细银行调查报告

近期，对银行业调查报告的关注度有增无减。此类报告涉及诸多领域，如投资、资金流动、贷款和利率等，对银行行业的发展和监管都具有重要意义。本篇文章将针对银行调查报告进行分析和综述，对投资者和相关从业者提供参考和启示。

第1篇

为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。xx年底，全县共有私营企业20xx家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。

(一)、银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。xx年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行xx年共发放7户小微企业余额1626万元，xx年发放10户小微企业贷款余额3728万元，xx年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。

(二)、银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。

(三)、银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。

(四)、银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团xx年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

(一)、小微企业管理欠规范、财务体系不完善。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理混乱，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

(二)、小微企业抵质押物不足、融资成本较高。近年来银行发放的小微企业贷款主要是抵物质贷款，实力较强企业主要以设备、厂房和土地作抵押，主要有两个方面问题：一方面是评估成本高。房屋抵押由县房地产主管部门指定的评估公司办理评估，才能予以登记，土地抵押需到办理评估登记，这种没有竞争的评估市场无疑增加企业的融资成本。另一方面抵押物的抵押率整体偏低。目前房产抵押率一般为60%，土地抵押率为50%，机器设备抵押率更低：专用设备在10%，通用设备在20%至30%，有的银行对设备不进行抵押贷款。多数小微企业可用于抵押担保的有效资产较少，经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，企业如果通过担保公司获得银行贷款支持，尽管省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的1‰至1.5‰收取担保费，同时要求企业至少按贷款金额的10%缴纳担保基金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高融资成本限制了贷款的发放。

(三)、银行业经营机制不够合理，小微企业信贷门槛高。一是贷款责任终身追究制引发“惜贷”、“惧贷”现象。金融体制改革后，各家银行加强了风险管理，不同程度实行贷款责任终身追究制，而小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，宁愿将大量资金上存或购买债券，也不愿对小微企业放贷，造成小微企业贷款投放严重不足。二是贷款审批权限上收，审批时间长。由于实行信贷规模管理，在信贷规模趋紧情况下，各银行一般采取保大压小做法，对小微企业设置较高的门槛，上收了贷款审批权限，决策链过长，手续繁琐。比如农发行小微企业贷款审批时间一般在30天左右，难以适应小微企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。

(四)、社会信用环境欠佳，金融服务小微企业积极性差。一是信用环境不够好。目前没有完备银企信息共享平台，银行很难获取企业的真实信息，对失信企业没有联合惩戒机制，政府部门对打击逃废债行为存在执行不力现象，银行胜诉债权案件执行难问题普遍存在。二是部分融资性担保公司缺乏有效管理，存在违规经营行为，对小微企业融资业务的正常开展造成较大负面影响。三是对小微企业金融服务风险、责任与收益不对等，影响了银行业支持小微企业的积极性。

做好小微企业金融服务，需要政府、监管部门、银行、小微企业四方给力，共同破解小微企业融资难问题。

(一)、政府部门发挥主导作用，积极优化社会信用环境。一是加强信用环境建设。政府及相关部门要从全局和长远利益出发，切实维护金融债权，积极搭建银企信息交流平台，通过企业信用等级的评定和管理办法、建立有效约束和动态管理机制、完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制等，不断优化社会信用环境，培育良好的信用体系。二是完善担保机制建设。清理不规范经营的担保机构，根据需要建立和壮大政府出资或控股的担保机构，扶持担保机构增加注册资金，不断提升担保能力，为信贷客户提供有力、有效担保。三是切实完善财政扶持政策，建立风险补偿基金，对于金融机构在小微企业融资上的损失,由基金进行一定比例的风险补偿，并确定具体补偿标准。认真落实国务院关于财税支持小微企业的优惠政策措施，进一步清理取消和减免涉企收费。

(二)、监管部门发挥引导作用，督促加大信贷投放力度。一是对小微企业、涉农企业的信贷规模单列。监管部门应执行单列信贷规模的政策要求，对于小微企业、涉农企业的信贷支持，不将其纳入银行信贷规模控制的范围，以鼓励银行大力发展此类业务。二是适度提高小微企业不良贷款率容忍度。根据小微企业贷款的风险、成本和核销等情况，对小微企业贷款金额大、占比高的银行的不良贷款率容忍度等指标实行差异化监管考核，并明确容忍度的具体范围。三是落实目标考核制度。督导银行业完善贷款问责制，对发放的小微企业贷款，只要授信部门和工作人员勤勉尽职的，不搞终身追究制，对授信部门和授信工作人员不尽职履责应进行严格问责。将银行落实“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的目标完成情况作为评选“良好银行”和“优秀高管人员”的重要依据。

(三)、银行机构发挥主体作用，加强对小微企业金融服务。一是做好市场调查。根据企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。二是适当放宽信贷审批权限。根据小微企业贷款急、频、小的特点，对部分审批权限作进一步的调整，缩短审批期限，提高审批效率。三是创新信贷产品。积极探索开发适应小微企业发展信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业发展。

(四)、小微企业做好基础工作，积极创造信贷支持条件。小微企业作为需要融资的主体，在畅通融资渠道方面同样需要有所作为：一是找准市场定位，要通过各种方式的运作，真正建立起适应市场经济竞争需要的经营机制，开拓市场前景广、发展效益好的项目，完善企业制度，实现公司治理结构合理化，强化自身管理能力。二是加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行业机构支持。三是积极拓宽融资渠道，实行多向融资。小企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

第2篇

近期就xx的家纺用品市场进行了初步调查，集中就目前竞争品牌在市场终端的状况以及xx家纺用品市场的基本状况进行了市场调查。调查的主要目的是为了分析xx家纺用品市场的整体情况，为下一阶段梦洁产品的市场推广及旺季促销做针对性的准备，同时为销售决策提供依据。

目前xx的主要家纺用品品牌在终端的主要销售渠道和经营模式有以下几种：商场联营或店中店、自营专卖店或加盟专卖店、超市内联营或超市外专卖店、批发市场、团购、家具（家居）大卖场等。而其中商场和专卖店是多数品牌产品的主流销售渠道，也是品牌资源在终端竞争最为激烈的渠道，而超市经营的品牌多数都以大众化、低价位的产品为主，家具（家居）类专业卖场在家纺用品经营上尚未形成气候。

各主要家纺品牌在xx的终端分布也较为集中，尤其是中、高档品牌在商场和专卖店位置的选择上主要集中在xx的几个重点商圈内，其中五一商圈、东塘商圈、袁家岭商圈是主要的品牌聚集地，其次如火车站、侯家塘、荣湾镇、红星等商圈。从终端商场的家纺品牌聚集影响力看：平和堂、友谊商城、王府井为第一陈营，春天百货、阿波罗、新世界百货等又为其次。

作为目前xx家纺品牌的主要销售陈地，商场是重点调查目标。根据商场中家纺品牌所占的位置、面积、品牌影响力以及销售氛围，又分别对几个家纺品牌销售的代表性商场：平和堂、友谊商城、王府井、阿波罗等作为重点调查对象。

从家纺用品在商场中所占的比重及面积来看：王府井百货、阿波罗商场是其中比较有代表性的，家纺产品在店内的展示面积和进驻的品牌数量都是最多的，但是品牌的档次较低，价位也较大众化，近段时间又以夏凉床品为主打，都分别设置了夏季床上用品专区；

王府井百货主要家纺品牌：博洋、罗莱、多喜爱、梦洁、雅诺士、瑞滋、胜一家居等；

阿波罗商场主要家纺品牌：富丽真金、多喜爱、塔山、金穗、爱斯达、佳丽斯、心愿等；

从家纺用品在商场中的档次和影响力来看：平和堂、友谊商城是最具代表性的，无论是品牌的档次、专柜的装修品位和整体形象来看，都显出了高档品位和时尚典雅的氛围，但商场的人流量和销售氛围看并不是很理想，购物的成交率也偏低，这与商场的定位有关。

从专卖店的情况：罗莱、富安娜在xx的专卖店比较有代表性。罗莱xx专卖店设在蔡锷北路，装修档次和品牌形象包装上都是走高端路线的，产品也较为丰富，层次感强；富安娜在东塘、袁家岭、解放西路都设有专卖店，装修档次和整体形象一般，但产品较为实惠，折扣比较大，季节性产品也很有特色。另外博洋家纺专卖点也设在袁家岭，该地段也散布着另外几家低档品牌专卖店和家居用品店，是目前xx家纺用品专卖店较为集中的区域之一。

从目前xx家具（家居）专业卖场看，家纺产品只占次要地位，产品种类和品牌影响力都比较有限，比较有代表性的是万家丽广场“东方家园”，目前在卖场内销售的家纺用品品牌主要是馨而乐、京坛、富安娜等几个品牌。

竞争品牌是本次调查的核心，而作为对于梦洁构成竞争力的中、高档品牌中，罗莱、恐龙、喜莱登等为代表性，其表现上都有以下特点：采取多元化品牌策略、引入西方流行的设计元素、终端商场集中在最高档的繁华地段、整体终端形象突现品牌形象的品位和档次。但同时，如博洋、富安娜、多喜爱、澳西奴等品牌在终端也具备很强的竞争力和影响力。

目前以套件、大包装为主要特色的有：罗莱、富安娜、喜莱登等为主；以散件为主要特色的有：澳西奴、多喜爱、艾迪蒙托等。但各品牌更主要的是套件与散件的交叉组合，销售上更为灵活。

从价位来看：千元/四件套以上为主的品牌有喜莱登、罗莱、雅芳婷等，600—1000元/四件套为主的品牌有澳西奴、艾迪蒙托、多喜爱等为代表。

从品牌定位和品牌印象来看：罗莱品牌整体风格以时尚、优雅、温馨为特色，设计元素中揉入女性化、欧洲风情和复古元素，产品主要以豪华套件、单件组合、欧式套件、被子、枕芯、盖毯休闲毯、夏令用品等类别为主；恐龙品牌整体沿乘法国和意大利的设计风格，将中世纪风格和时尚元素相结合，追求舒适、温馨和有品位的品牌文化；喜莱登

本身作为国外品牌，其形象更是以西方文化背景为特色，时尚感很强，表现出简约风格，色彩以白色为主调；多喜爱品牌色以蓝色为基调，其整体形象在消费者传递着和谐风格，表现出日夜相伴、真诚恒久、共享幸福时光的品牌文化内涵；另外如澳西奴、富安娜、博洋等品牌都走的是大众化路线，其品牌风格都以温馨、舒适等为表现形式，色彩上也更为丰富和鲜艳，在产品路线上也都再采用多元化的设计风格，但个性化都普遍不是很强。

各品牌结合自身的品牌定位和销售策略，在终端都以不同形式的促销方式在扩张市场份额，扩大品牌影响力，而大多数的促销方式都比较单一和雷同，同时旺季、节假日的促销又是其中重点。

从促销方式看，目前各商场的家纺产品普遍采用的是折扣让利、买赠送礼两种形式，高价位产品更多喜欢采用买赠形式进行促销，如罗莱、喜莱登等；而中档价位产品则更多采用打折和返利形式，如多喜爱、卡诺琳娜等产品。各品牌也会根据自己的产品线，进行一些配销和组合销售形式的活动，如季节性产品与非季节性产品的搭配，滞销产品与走量产品的组合等。

从促销力度看，一般强调品牌形象的产品折扣力度都偏小，如喜莱登和罗莱等产品，折扣一般都不会超过8。5折，而档次中等或大众化品牌形象的产品促销力度更强，如卡诺琳娜在友谊商城打出7折促销，爱斯达在阿波罗商场内打出满200送100活动等。

另外品牌产品将折扣促销与会员制度的结合也正成为一种趋势，利用会员制度来稳固消

费群体，增进二次消费，同时也能提升品牌形象，更多走高端品牌路线的产品较多采取这样的方式，如喜莱登、罗莱等。

1、走高端路线的家纺品牌不断涌现，在今后一段时期内肯定成为一种趋势，无论是国外品牌还是国内有实力的品牌，对于市场的冲击力度不断加大，在终端的争夺将表现的尤为突出，因此梦洁在自身发展中将要不断迎接挑战，转变思路，寻找更为适合自己的终端发展路线；

2、终端的占有率并不一定代表品牌的实力，不能一味追求进店率，更应突出重点，在重点的商场投入更多资源，使资源更加集中和优化，形成局部的强势品牌效应，在形象建设和终端管理上来体现品牌的内涵和文化；

3、在促销形式上，传统的促销手段依然有其生命力，关键是形式和表现方式上更加体现一个成熟品牌和高端品牌的手法。同时组合促销和会员促销是重要的手段，产品的搭配和组合是发挥整体效果的重要方式，因此促销的源头应从产品本身的资源入手，在开发和设计的环节中就融合进去；而会员制度是品牌化路线的必由之路，完善的、合理的会员制度能成为很好的促销资源发挥的平台。

第3篇

银监会、财政部、人民银行三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，并首次对外披露了存款偏离度计算公式，并明确了该指标的监管标准。即月末存款偏离度不得超过3%。

谋求主动负债管理优化是更积极的应对之道。以“偏离度”考核存款，银行需要在平时就做好存款维护，日常维护存款的成本可能比月末突击拉存款的成本更高，将导致存款变得更加昂贵和稀缺。唯有天天抓存款，日日冲刺，才能做高日均存款数。我们应该主动优化主动负债管理，通过结算平台、现金管理等方式大力发展新型存款，提高负债质量与稳定性。在传统粗放经营模式下，银行以"存款立行"为指导思想展开负债业务管理。银行根据监管规定设定不同期限存款产品的利率，而是否要存款、选择何种存款以及存款金额等都取决于客户，因此存款对于银行来说是一种被动的资金来源。在同业竞争加剧、利率市场化改革加速以及互联网金融快速发展的大背景下，存款分流已经成为大势所趋，银行流动性压力逐渐增大，因此唯有更加重视资产负债管理的主动负债来源 。

1、通过季末时点流转资金获利的客户。在存款偏离度新规的影响下，平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在该行。

2、银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。通过平时贷款客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点。具体来讲，需要通过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期，传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教育等逆周期行业存款增长相对稳健。在行业层面，我们可以通过跟踪资金流在行业间的移动，抓住重点行业重点突破，在优势行业快速增长的过程中分享资金流的快速集中。

3、紧挖同业理财客户。在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化，这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优势 “以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。

4、紧抓纯存款客户。当利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一币种和档期将会执行不同的利率，南粤银行目前都是执行人行指导存款利率的最高标准，我们一定要将这一优势运用起来，针对四大行还没有享受这一政策优惠的客户大力宣传。

第4篇

l、20xx年1月6日上午10：30--11：30在招商银行江北支行个人银行部办公室了解招商银行xx分行网上银行业务的基本情况；

2、20xx年2月7日上午9：00--11：00在招商银行江北支行行长办公室与部内人员

3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商银行江北支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。

网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施

通过此次调查，充分了解了招商银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。内容提要：本调查报告对招商银行xx分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。

招商银行xx于20xx年5月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：

目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：

1、查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。

2、转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。

3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了代发工资、财务报销、代理国税等业务。

截止20xx年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1——6月份共发生40亿元交易。

该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的cfca认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。

该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有：

通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。

为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《xx分行关于下达20xx年度网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行xx分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用

为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的

业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。

(一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。

(二)客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与xx作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。

(三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。

网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。

由于网上银行是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的成熟也需要相当长的一段时间，这就决定了发展网上银行业务应当从长计议。发展业务的过程中需着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发；着重培育市场、不断挖掘潜在的客户群，把市场做大做好。

目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为招行网银客户的中坚力量。

进一步加大业务发展的激励约束机制，通过细化业务考核制度，同时加大培训督促力度为业务发展提供持续的动力。参考文献：

2、《网上银行风险监管原理与实务》，王庆华，中国金融出版社，20xx年

3、《虚拟银行发展动态综述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期

4、《金融干部网上银行知识读本》，刘廷焕，中国金融出版社，20xx年

5、《中外银行竞争分析与“入世”对策》，《华南金融》第二期

第5篇

昨天，市消费者协会发布了银行卡格式条款的调查报告，其中银行涉嫌免除自身责任、加重消费者责任的问题等十方面都涉嫌侵害消费者的合法权益。

记者了解到，根据报告，涉嫌侵害消费者合法权益的银行卡格式条款主要体现在十个方面。一是银行涉嫌免除自身责任、加重消费者责任的问题;二是银行侵害消费者的知情权的问题;三是银行侵害消费者的隐私权的问题;四是银行侵害消费者自主选择权的问题;五是银行单方变更合同的问题;六是银行单方解除合同的问题;七是银行对不可抗力扩大解释的问题;八是诉讼管辖权问题;九是送达方式问题;十是银行提供的格式条款形式不符合法律规定的问题。

市消协相关负责人透露，去年3月15日实施的修订后的消费者权益保护法，明确将证券、保险、银行等金融消费者纳入消费者保护体系。不过目前，我国并不存在一部专门针对格式条款的立法，作为普遍性规范的《消费者权益保护法》《合同法》《民法通则》等无法涉及专业性问题。

对此，市消协在分析研究的基础上，已梳理出125条相关建议，并于3月初向涉及到的16家银行总行致函进行沟通。截至目前，相关银行总行均向市消协进行了专函反馈。在各银行的反馈意见中，33%的市消协建议条款被相关银行接受，承诺将会修改相关格式条款;31%的市消协建议条款被相关银行表示理解，从实际操作层面进行了解释;各银行对市消协提出的其他建议条款均表示会更进一步研究。

第6篇

随着中国银行业的蓬勃发展，各类银行不断通过提供更高品质的服务，来提升自己在市场竞争中的地位。这就要求银行业在不断扩充自己的队伍的同时，进一步加强银行人才的素质，提高中国银行业的国际竞争力。日前，上海翰德人力资源有限公司发布了“银行业及理财服务人员”的薪资调查报告

日前，上海翰德人力资源有限公司发布了xx年银行业与理财服务的薪资信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四个地域的各类银行职务及理财人员的薪资状况。

其中，从上海地区来看，消费银行当中工作经验在3-5年之内的，个人银行或关系经理助理的年薪为10-20万元人民币；财富管理销售助理的年薪为20万元-28万元人民币；产品管理层及市场的助理，年薪为20-30万元人民币；信贷风险的.担保或抵押助理的年薪为18万到30万元人民币。工作经验5-xx年的个人银行或关系经理副总裁助理，他们的年薪为20万到35万元人民币；财富管理销售的副总裁助理的年薪为25-38万元人民币；产品管理层及市场的副总裁助理的年薪也是25-38万元人民币；信贷风险担保或抵押的副总裁助理的年薪为35-45万元人民币。工作经验在xx年以上的个人银行或关系经理副总裁的年薪为人民币40万元以上；财富管理及销售的副总裁的年薪为35-42万元人民币；产品管理层或市场的副总裁的年薪为35-50万元人民币；信贷风险的副总裁助理的年薪为35-45万元人民币。

在公司银行中，产品管理及市场部门的助理的年薪为20-36万元人民币；副总裁助理为30-45万元人民币；而副总裁的年薪为40-60万元人民币。销售部门的助理、副总裁助理及总裁的年薪分别为25-40万元人民币、40-55万元人民币和45-70万元人民币。信贷风险部门的助理、副总裁助理、副总裁的年薪分别为20-35万元人民币、30-42万元人民币、40-60万元人民币。

投资银行业的公司财务部门，分析师的工作经验一般为1-3年，他们的年薪为20-30万元人民币；助理的工作经验在4-6年左右，年薪为30-50万元人民币；副总裁的工作经验为7-xx年，年薪在42-80万元人民币之间；总监的工作经验为10-15年，年薪为83-1.66千万元人民币；常务董事的工作经验在15年以上，年薪为1千6百万元人民币。股票分析师的工作经验为1-2年左右的人员，年薪为20-30万元人民币，而工作经验在12年以上的分析师，他的年薪就会达到1千6百万元人民币了。债券资本市场的分析师的工作经验在1-3年以内，年薪为20-30万元人民币。

从香港、新加坡、上海、日本四个地区的总体情况来看，日本地区银行业及理财服务人员的薪资待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地区的银行业及理财服务人员的薪资状况偏低，但与新加坡地区的银行业及理财服务人员的薪资比较接近。

在日本的消费银行中，个人银行的副总裁、销售副总裁、产品管理层副总裁、现代风险部门的副总裁的年薪都在12千万日元以上；而香港地区消费银行的副总裁的年薪在45-80万港元之间；而新加坡地区的消费银行各部分的副总裁的年薪在9-35万新元之间。

日本的公司银行各部门的副总裁的年薪都在13千万日元以上。日本的投资银行公司财务部门的分析师、股票分析师、债务资本市场部门分析师，工作经验都在1-3年左右的人员，他们的年薪在6千到1万6千日元之间；而各部门常务董事的年薪在25千万日元以上。而同比香港和新加坡地区的投资银行的分析师比，日本低很多，年薪在30-60港元之间，各部门常务董事的年薪在1千6百万港元到3千万港元之间。

从广义上讲，银行提供的理财服务包括对个人、公司、企业和机构的，需要大量的理财人员去扩大银行的业务。这里提到的应该是狭义的理财业务，或更确切的为个人理财业务。

xx年底，中国银行业全面开放，外资银行获准不受地域限制的开展全部的银行业务，包括个人业务，信用卡业务。个人银行的业务一直是外资银行盈利的主要来源之一，不同于传统的国有银行，外资银行个人业务的重点，是为在银行的资产超过至少5万至10万美金的贵宾客户提供量身定做的理财服务。为了在短时间内扩大客户资源，每家获准开展个人业务的外资银行都会大量吸收理财人员。

xx年是中国银行业蓬勃发展的一年。随着市场准入制度放宽，具有独立法人资格的外资银行得以开展人民币业务。这些银行通过提供更高品质的服务，将目标锁定高收入客户。同时为了占领市场份额，外资银行纷纷增设分支机构，迅速扩充队伍。因此，xx年该行业各个部门的招聘活动都呈现出非常活跃的态势。

分析表明，xx年银行业的扩张还将继续，主要是因为越来越多的外资银行将获得开展人民币业务的许可。同时，由于外资银行有望获准发行信用卡，因此xx年信用卡业务也将得到迅速扩张。这将为银行业各个级别的人才创造大量就业机会，其中中高级职位将最为抢手。

翰德的一位分析师向记者表示，高级职位仍将集中在银行前端办公系统，而专业性职位如法律遵从、信贷、风险和投资产品管理等职务将需求旺盛。

据记者了解，理财人员一般分为两大类，一类以销售为主，这类理财人员利用各种渠道向潜在的个人客户介绍银行的理财服务，吸纳其成为银行的开户客户。另一类则是贵宾理财经理或客户经理，他们需要用自己的专业知识为客户分析其资产、负债状况，量身定做投资理财计划，提供一对一的理财服务。理财经理除了要具备一定的销售能力，更需要对各种银行产品、投资产品有深入的了解，外资银行的理财经理一般都具有相应的执业证书。

和外资银行相比，本土的理财业需要用统一的行业标准来规范理财从业人员，加强理财人员的专业知识和职业化的专业服务精神。

翰德的另一位分析师告诉记者：“决定一个职位薪资高低的并不是银行本身，更多的是由该职位在市场的供需状况决定，还有候选人的具体工作经验，专业资质。一般说来，中等规模，在中国有长期发展计划并能全方位开展业务的外资银行，倾向于用更具竞争力的薪资吸引银行从业人员。”

香港、新加坡、日本都是亚洲的金融中心，有着成熟完善的金融环境，拥有大量的具有丰富银行经验的专业人员。据调查，上海的银行从业人员处于明显的供不应求的状况，随着国际银行在中国的业务的细分和扩展，同时，伴随着本地银行的业务重组和扩大，具有专业银行知识，熟悉国内本地市场，拥有7-8年相关银行经历以上的人才，成为各家银行争取的对象。一些比较新的领域，比如贵宾理财、现金管理等，需要从海外引进拥有xx年以上相关经历的银行从业人员。

从薪资报告中不难看出，上海外资银行的薪资水平正在和国际接轨。事实上，上海和新加坡的银行从业人员薪资水平已经十分接近，新加坡很多资深的银行从业人员也很希望能到上海寻求更大的发展空间。和新加坡相比，香港作为金融中心的国际化程度，今年来更为明显，很多银行更是以香港为基地开展中国大陆的业务，以规避各种金融法规的限制。香港的薪资水平相对会比新加坡和上海高。而日本银行业薪资更大程度与日本的生活成本成正比，同样职位的薪资，会比其他三个地区有明显的提高。

上海，包括中国大陆的金融银行业尚处于初级阶段，无论对于外资还是本土银行，都有广大的客户资源和发展潜力，这是其他地区所无法比拟的。上海本土的银行业人员对于中国文化的理解、市场需求的把握，是其他地区的银行从业人员所没有的优势，然而，仍然需要一定的时间去加强本土银行人员的专业知识、素质和国际化程度。

翰德的分析师说：“现在本土的银行业应该提供良好的业务和发展平台，吸引具有本土的银行从业经验，有海外教育或工作背景的本土从业人员加入，培养其成为银行的中坚力量。”

第7篇

简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。

简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。

三、授信申请人基本情况 1、授信申请人背景资料

1.调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。

评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。

2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况

评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信

意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。

调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；

主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；

近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。

评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产

评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。

评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。

（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无

（5）对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出

调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。

评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。

调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。

评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。

调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。

评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。

经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。

1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。

该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：