年终奖理财全攻略

对于一年忙到头的工薪族来讲，年终奖是每个年末的重大话题。手握这笔额外的财富，面对节节攀高的CPI，怎样打理，才能让这笔年终奖保值增值，这可是个学问。

“近期前来咨询的主要是年终奖5万元左右的客户，当然也有一两万元的，或几百万元，这是因为有些客户除了年终奖外还有公司的年终分红。对于不同的客户，我们会有不同的建议，年终奖的打理也应看菜下碟。”农行市分行的理财师表示。

为此，记者昨日特地请教了不少银行理财专家，拟出一份年终奖理财攻略，供读者参考。

　年终奖1万元以内

　储蓄+期交型保险

1万元以内的年终奖虽然不多，但对一个善于理财的人来说，也能很好地打理。

　应以储蓄为主

农行市分行的理财师建议，对于年终奖在1万元以内的市民来说，主要还是以储蓄为主，也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不过CPI，但是这种打理方式比较安全，起点也低。”

当然，储蓄是一个简单的职场理财方式，但如何存钱也是一门学问。如果不是马上要用到的钱，不要将钱放在活期里面，活期的利息太少了。

目前，一年期定期存款、半年期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。经过去年年底的两次加息，活期存款利率不变，仍为0.36%，而一年期存款利率达到了2.75%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.50%和2.25%。可见定期存款时间越长，所得利息也就越多。

“但是考虑到近期还有加息的可能性存在，所以存款期限最好不要超过半年，最长不要超过1年。”

如果这部分钱有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款。比如，将这部分钱分成3部分，分别存为3个月、半年和一年期，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。

　期交型保险也是好选择

“1万左右的年终奖，我觉得选择买一些期交型的保险也不错。”国际金融理财师虞华表示，可适当购买一些负担适中的保险产品，以此来转移生活中的风险。

记者在采访中了解到，在通胀预期渐增之际，利用年终奖买份适合自己的保险，正成为越来越多工薪族的选择。新年以来，宁波人寿保险销售行情“井喷”，绝大多数险企在新年前10天就完成了首个月的销售任务，更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上去年一季度的量。业内人士表示，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，因此买保险出手也会“大方”些。

“保障还是保险的最根本功能，所以买保险的话，首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”虞华说，有需求的市民可以找几家保险公司，请营销员做方案，再通过比较选择适合自己的保险方案。一般来说，年缴1万元左右的长期保险，选择余地还是蛮大的。

“可以把缴费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以缴保险费。”但他同时提醒，买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。“保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报，如果一两年就要取出退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。”

　年终奖1万至5万元

　　实物黄金+次新基金或破发新股

记者在采访中发现，年终奖在1万至5万元的工薪族比较多。

在理财师看来，这部分客户投资的选择余地相对于1万元以内的客户要大不少。除了存定期、买保险外，还可以选择买基金、投资纸黄金、买实物黄金等。但如果想用这些钱来买理财产品，那可能有点困难，因为目前各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛，至少要5万元以上才能购买。

实物黄金是抵抗通胀有力武器

“黄金虽然目前价格已经不低了，但是我个人觉得，国际金价冲上2000美元／盎司的可能性是存在的。用年终奖来买些金条，既可以当作压岁钱送给孩子，相当于帮孩子攒一份婚嫁金，也可以当作自己的投资或者收藏，甚至当礼物送人，也是很体面的。”工行市分行的理财师介绍说，从长远来看，黄金的行情是向上走的，投资黄金可起到保值、增值的作用。实物黄金是抵抗通胀的有力武器。

据记者了解，目前不管是国有银行，还是股份制商业银行，大多数都推出了实物金条(或金币)，重量从几克到上百克不等。目前实物黄金的价格在300多元／克，购买100克需3万多元。需要注意的是，如果有投资目的的，一定要看清楚买的是不是投资型金条。目前投资型金条除了中金黄金的投资金条外，一些银行也推出了自有品牌金条，同样提供回购服务。不过，一般他们只对自家售出的黄金进行回购，同时，购买者必须像保管黄金一样保管销售的单据以及证明等，少了这些，会给回购带来很大的障碍。

投资型金条的每克交易成本一般都在10元以上，交易费用比银行的纸黄金和黄金T＋D业务要高得多。因此如果不打算长期持有，更倾向于在黄金价格的波动中赚取差价，选择纸黄金或者黄金T＋D更为合适。